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【TravelersからGEICOへ】アメリカの自動車保険の説明とぴんねず家における相場の一例

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早いもので、もうすぐ渡米して丸3年が経過します。ということでこの季節がやってきました。

ねず夫
ねず夫
各種保険、アパート、インターネットの更新の時期だ・・・
ぴんねず
ぴんねず
なんで普通に更新するだけだとダメなの?
ねず夫
ねず夫
更新時に契約内容を変更したり、他社に切り替えることで、よりお得に契約を更新することができることがあるんだよ

アメリカは更新のたびに契約の値段が上昇していく謎システムなので、毎年いろんな交渉やプランの変更をして、単純に値段が上がっていくのを防いでいく必要があります。

今回は、その中でも最も金額の差が大きくなる自動車保険について、各種項目を解説するとともに、ぴんねず家を例にどれだけ値段が変わったかの相場を見てみようと思います。

ちなみにぴんねず家は渡米して1週間で、無保険者に後ろから追突されて自分の自動車保険を使うことになりました。

ぴんねず
ぴんねず
悲しいアメリカの洗礼だった・・・
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アメリカで初めて交通事故に巻き込まれて、自動車保険を使った話 ぴんねず家は、渡米して一週間の時に事故にあいました。 日本人の知り合いが、ほぼ全員アメリカでの事故経験ありだったので、 ...


自動車保険の各項目の説明

ぴんねず
ぴんねず
専門用語が多くて、どういう意味かわかりにくいんだよね

アメリカの自動車保険にはいくつかの項目があり、保険会社によっては自分で保険のカバーしてくれる額や領域をカスタマイズしていく必要があります。(GEICOなど)

アメリカの自動車保険の概要

自動車保険は大きく2つのパーツに分かれています。
① 強制保険(Liability Coverages)
自分や相手のケガや死亡に対する保険や相手の車両への補償・無保険者対策など
② 車両保険(Vehicle Coverages
自分たちの車両に対する保険(登録する車両ごとに必要)

なので、複数台の車を所有していて、複数台の車に対して自動車保険を適応する場合は、①は共通で(実際は別ですが、複数契約割引が効くのでほぼ共通)、②の車両保険を複数台分追加で払っていくということになります。そのため、一般的には別々の保険を契約するよりはお得になるケースが多いと思います。

ねず夫
ねず夫
契約の途中で車両を追加すると、残りの契約期間分の追加の車両保険のみを追加で払うことになります。

強制保険(Liability Coverages)

まず、最初のパートを解説していきます。これは日本の強制保険とほぼ同様の内容となっています。

Bodily Injury Liability(対人損害賠償保険)

これは、人身事故を起こした際に、他人にケガを負わせたり、死亡させた場合に適応される保険です。最も使いたくない項目です。

$300,000/$500,000

このように2つの数字が書いてありますが、
左が1人当たりの上限、
右が1回の事故当たりの上限
となっています。

とうぜん補償額を減らすと保険料は安くなるのですが、何のために保険に入っているかということを考えて、ぴんねず家は最も高いものにしておく必要があるのではないかと考えております。

また、後述するアンブレラ保険(保険限度額を超えた場合に適応してもらう無制限保険)に加入するには、ここがある一定額以上であることが条件となっています。

Property Damage Liability(対物損害賠償保険)

事故を起こした際に、相手に支払われる対物保険です。

Medical Payments(医療保険)

事故を起こした際に、自分もしくは同乗者がケガをした場合に適応になります。病院の通院費や治療費がこれで保障されます。

Uninsured Motorist Bodily Injury(無保険者対人損害賠償保険)

この項目は自分を守るために非常に重要となります。特ににぴんねず家の住むテネシー州では事故を起こした加害者が無保険者であった、というケースが多く、この保険に入っておかないと、加害者にトンズラされて、ケガの補償や車の補償もすべて自費で賄わないといけないことになってしまいます。これは対人障害賠償の項目となります。

ねず夫
ねず夫
無保険者が多い地域では絶対に加入しましょう!

Uninsured Motorist Property Damage(無保険者対物損害賠償保険)

この項目も上記と同様に加害者が無保険者だった場合に適応になります。相手に車などを傷つけられた場合における対物損害賠償の項目です。

ねず夫
ねず夫
渡米して一週間後に無保険者に追突されたけど、この項目に入っていたから助かったんだよね、、、



車両保険(Vehicle Coverages)

続いて、車両保険について解説します。前述のとおり、各車に対しての保険になりますので、例えば新車と廃車になってもよいようなオンボロ中古車の場合で、補償内容を変えてもよいのかもしれません。

Comprehensive (事故以外の車両損害保険)

この項目は、衝突事故ではなく、盗難や内乱、天災などによる車の損害が該当します。運転中の落石や動物との接触などもこれに該当します。

ぴんねず家が渡米当初理解していなかったのが、Deductibleの額の意味ですが、これはこの額を超えた分を保険がカバーしますという意味で、この額までの補償という意味ではありません。逆に言えば、この額までは自腹ということになります。

しかし、Deductibleの額を低くすると、保険を使わないといけなくなった場合に自腹を切る額が減るという利点はありますが、契約上の保険料が値上がりするという欠点があります。

Collision(車両損害保険)

これは文字通り、車両損害を補償する保険となります。事故において車がダメージを受けた場合に、この保険を使って補償を受けることになります。

上記項目と同様にDeductibleの額が設定でき、いざという時の自腹の額と契約時の保険料を天秤にかけることになります。GEICOの場合、Deductibleが$1000と$100では1台当たり年間150ドルくらいの違いでした。我々はDeductible$1000の契約で自損事故を起こしているので、多少値上がりしても$100にしていた方が結果的にはお得でしたが、一般的に保険を使う機会がどれくらいあるかということを考えると、$1000もしくはそれ以上が妥当なのかもしれません。

Emergency Road Service(緊急時ロードサービス)

走行中にエンジントラブルがおきて走行不能になった、などレッカー車を呼ぶための費用を保険会社が保証してくれるかどうかを選ぶ項目です。AAAというロードサービスに入っていると必要ないかもしれません。

走行中にエンジンが停止するというようなことは日本にいると想像できないですが、中古車を乗り回すアメリカで10万マイル(16万キロ)オーバーの車に乗っているとエンジンが止まるという事態が起こりえます。ぴんねず家もエンジントラブルでレッカーになりましたし、友人もエンジンが停止するトラブルがあったので、アメリカでは想定はしておいた方が良いかもしれません。

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【漫画】自動車トラブル絶えないアメリカ生活☆初めてAAA保険を活用 昨日の記事の続きです。 https://www.pink-nez.com/welcome-home/?p=1811 ...

Rental Reimbursement(レンタカー補償)

車の修理中などの代車としてレンタカーを借りる際に適応になる保険です。車の修理屋さんの隣にEnterpriseレンタカーが併設されていることが多く、保険で設定した額の補償を受けることができます。メンフィスでは$50でお釣りがくるレベルでレンタルできましたが、都市によっては$50では大赤字になるかもしれません。2台持ちなどでレンタカーの必要がない人は低めに設定してもよいかもしれません。

アメリカ自動車保険のその他のF&Q

友達が自分の車を運転するときの保険の適応は?

友達とロードトリップに行きたい、など同じ車を所有者ではない人も含めて複数名で交代で運転することがあると思います。この場合の保険の適応はどうなるか、という点についてです。

結論から言うと、多くの場合、友達が運転しても保険は適応になります。

これは州や保険会社によって異なりますが、保険(車)の所有者が許可した場合(Permissive Driver)は、友人が所有者の車を運転するときも、保険(車)の所有者の保険が適応となるからです。

ただし、以下の点に注意が必要です。

  • 事故を起こした場合に適応になる保険は、ドライバーではなく、車の所有者の保険を第一保険として使うことになる
  • 対物保険などのMAX保険額が、保険所有者の満額から減額される可能性がある
  • ただし、リミットを超えるような場合は、運転者の保険を第二保険として使うことになる

in case of an accident, the car owner’s auto insurance—not the driver’s—provides primary coverage.

HEY, CAN I BORROW YOUR CAR?(GEICO)

自損事故は適応になるのか?

テネシー州ではよく路上に物が落下しています。バーストしたタイヤ、ホイールカバー、スイカ、ネジや釘、マットレスなどなど。

ぴんねず
ぴんねず
メンフィスで初夏のスイカを大量に運んでいるミニトラックは要注意!積み荷のスイカをまき散らしながら走行し、後続車に激突して車に大ダメージをくらうことになります。

先日、ぴんねず家も高速道路に落下していたホイールカバーの上を通過してしまい、アンダーカバーを大損傷するという自損事故を起こしました。

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【弾丸ダラス2日目①】旅先で初めての事故… https://www.pink-nez.com/welcome-home/?p=841 2022/4/16 前半 ...

結論から言うと、自損事故も保険で適応になります。

自損事故で車にダメージをうけた場合、車両保険のCollision(車両損害保険)という項目を適応して車の修理を受けることになります。

上述のとおり、Deductibleの額は自費で、それ以上の修理費を保険がカバーしてくれることになります。

ただし、警察が来てレポートを作成するような事故と異なり、自分の証言のみが頼りになるので、まわりに証人がいるか、いつどこでどんな状況であったか、などをきちんと記録して報告する必要があります。また、保険会社にいれるクレームを保険会社が審査して適応があるかを決めることになるので、証言の乏しい場合など全例が適応になるわけではないと思われます。

レンタカーを借りたときの保険に使えるのか?

アメリカでは旅先などでレンタカーを借りてロードトリップをすることはよくあると思います。この時、レンタカーで事故をしてしまった場合の保険はどうなるのでしょうか?

まず、レンタカーを借りるときに、第一保険をどうするかということをレンタカー会社に登録する必要があります。この時の選択肢として、

  • 自分の所有する自動車保険を適応する
  • レンタカー会社が提供する短期の自動車保険を契約する
  • クレジットカードに付帯している保険を適応させる

大きく、このような選択肢が考えられます。

一番簡単なのは、自分がすでに所有している自動車保険を適応することです。これには追加料金はかかりません。しかし、事故によって車の修理が必要になったり廃車になったりした場合の、使用不能損害 (車両休業損害)などの名目については、保険がカバーしてくれないので自費で保障をする必要があります。

そのため、レンタカー会社は追加で上記名目も含めてカバーする保険に加入することを勧めてきます。

一方で、Chase Sapphire Preferredなどのクレジットカードでレンタカーを支払うと、第一保険としてクレジットカード付帯の保険を設定することが可能になり、自分の保険を使わなくてよくなります。ただし、多くのクレジットカード付帯のレンタカー保険は第二保険としての利用であることに注意が必要です。

ねず夫
ねず夫
これが最もおすすめ!
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【Chase Sapphire Preferred】アメリカでEnterpriseレンタカーをお得に借りる 先日のロードトリップで車のアンダーカバーを損傷してしましました。 https://www.pink-nez.com/welcom...

年会費$95でレンタカー保険が付帯+ポイント2倍と考えると、ぜひ保有しておきたいクレジットカードということになります。しかも、海外でのレンタカー利用においても、多くの国で保険を適応することができます。さらに、カード所有者だけでなく、レンタカー利用時に登録したドライバー全員に適応することができます。

※このカードの申請はこちらの紹介コードを利用していただけるとうれしいです。時期により、より多くのサインアップボーナスがもらえる可能性があります。

以下がChase Sapphire Preferredでカバーされる項目になります。

Auto Rental Collision Damage Waiver (CDW)/loss damage waiver(LDW)

事故の車両のダメージや盗難などがこれにあたります。ただし、30日まで。リムジンなどの特別車は対象外。

Loss of use charges (車両休業損害)

Towing charges(レッカー費用)

事故でレッカーが必要になった場合の費用の負担

上記の通り、クレジットカード付帯の自動車保険は、車両保険をカバーしてくれるものです。対人補償については、通常レンタカーの費用に含まれていますが、自分の保険を使うこともできます。

保険の相場☆ぴんねず家の場合(テネシー州)

さいごに、ぴんねず家の自動車保険を例に、保険会社を変えることでどれだけ料金が変わるかということを紹介してみます。

【1年目】Travelers $2,444

運転者2名と車1台に対する保険料です。今から思うと、非常に高額でげんなりしますが、日本で渡米前に車を購入し、アメリカの保険事情もよくわからない状態ですべていい感じにセッティングしてもらったので、こればかりは仕方がなかったのかなと思っています。レンター保険やアンブレラもセットで組んでもらいました。あと、大和証券が仲介に入っていたので、これもマージン料として加算されていたのだと思います。

ねず夫
ねず夫
知識って重要!

ただ、渡米後1週間でいきなり追突されて保険を使うことになったので、支払った額以上に補償を受けたのは確かです。

Bodily Injury Liability$500,000/$500,000
Property Damage Liability$100,000
Medical Payments$5,000
Uninsured Motorist Bodily Injury$500,000/$500,000
Uninsured Motorist Property Damage$100,000
Comprehensive$1,000 deductible
Collision$1,000 deductible
Glass Deductible$50 deductible
Emergency Road ServiceUp to 100 miles
Rental Reimbursement$40 per day/$1,200 max
Personal Property Coverage$500
Travelers1年目 2名1台

【2年目】Travelers $2,918

さて、2年目に初めて保険を更新することになります。いきなり500ドルも値上がりしていますが、前年度に8000ドル相当の補償を受けたことや、当時はまだ自動車保険に関して無知であったことから、この額で更新してしまいました。カバー内容は同じです。言い訳すると、この年はインターネットの更新でおおきな戦いがあり、余力を使い果たしていたということにしておきます。。。また、前年度に保険のクレームを入れるときに英語でとても苦労したのがトラウマになっていたのも原因の一つかもしれません。

ねず夫
ねず夫
反省・・・
Bodily Injury Liability$500,000/$500,000
Property Damage Liability$100,000
Medical Payments$5,000
Uninsured Motorist Bodily Injury$500,000/$500,000
Uninsured Motorist Property Damage$100,000
Comprehensive$1,000 deductible
Collision$1,000 deductible
Glass Deductible$50 deductible
Emergency Road ServiceUp to 100 miles
Rental Reimbursement$40 per day/$1,200 max
Personal Property Coverage$500
Travelers2年目 2名1台

【3年目】GEICO $650+$495($1,145)

そして、3年目、2回目の更新を迎えたとき、ついにぴんねず家も動きました。前年度の更新で保険を切り替えなかったことを公開していたのですが、さらにTravelersから$3400の更新のお知らせが来て、さすがにありえない、ということで他の会社に切り替える決心がつきました。

いくつか保険会社にオンラインで見積もりを入れたのですが、一番わかりやすく、料金も納得したのがGEICOでした。いきなり保険料が1/3くらいになりました!ちなみにGEICOは年間契約では半年契約というのもよいですね。

ねず夫
ねず夫
もっと早く気づいていれば・・・

ちなみに、一括払い、レンター/アンブレラ保険の同時契約の割引を受けています。さらにGEICOで面白いのは、DriveEasy Programというものに参加すると、運転の安全度に応じて更なる割引を受けることができることです。

DriveEasy Programについては別記事を書いていますが、ぴんねず家もこれにより年500ドル程度の大きな割引を受けています。

DriveEasy
【GEICO自動車保険】Drive Easyというアプリはお得なのか?我が家の実際の経験を紹介 in アメリカ アメリカでの自動車保険、カスタマイズの種類も多く、値段も会社によって大きく違ったりするので、どの会社のものにするか非常に悩ましい問題に...
Bodily Injury Liability$300,000/$500,000
Property Damage Liability$100,000
Medical Payments$5,000
Uninsured Motorist Bodily Injury$300,000/$500,000
Uninsured Motorist Property Damage$100,000
Comprehensive$1,000 deductible
Collision$1,000 deductible
Emergency Road ServiceUp to 100 miles
Rental Reimbursement$50 per day/$1,500 max
GEICO1年目 2名1台

また、3年目の途中で自損事故を起こしたり車のトラブルが相次いだため、2台目の車を購入することになりました。これにより、保険料は$494から$697にUPしました。2台目登録後から日割り分の追加の料金を払うことになります。

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【漫画】自動車トラブル絶えないアメリカ生活☆初めてAAA保険を活用 昨日の記事の続きです。 https://www.pink-nez.com/welcome-home/?p=1811 ...

【4年目】GEICO $656+$???

さて、3年目にまたしても保険にClaimを入れる羽目になったぴんねず家。4年目のGEICOの更新の時に大きく値上がりしていないことに驚きました。また、車が2台になったこと、AAAに加入したことから、ダブっているレンタカー補償とロードサービス補償をカットしてコストカットをはかりました。

Bodily Injury Liability$300,000/$500,000
Property Damage Liability$100,000
Medical Payments$5,000
Uninsured Motorist Bodily Injury$300,000/$500,000
Uninsured Motorist Property Damage$100,000
Comprehensive$1,000 deductible
Collision$1,000 deductible
Emergency Road ServiceNo(AAAで代用)
Rental ReimbursementNo
GEICO2年目 2名2台

まとめ

アメリカの自動車保険は日本の自動車保険と似ていますが、用語が英語になっていてわかりにくい部分もあるので、自分の経験をもとに解説をしてみました。

ぴんねず家の例を見てもらうとわかるように、保険会社によって値段は大きく異なりますし、カバーの範囲も異なります。どの項目にどれだけの保険をかけておくか、ということは人それぞれだとは思いますが、大きなお金が動くことになるので、この記事を参考に最もお得で内容の良い保険を契約できることを願っております。

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